銀行貸款的年利率計算相對簡單，主要依據(jù)兩個公式。首先，對于整個年(或月)計息的情況，利息可以通過以下公式得出：利息=本金×年(或月)數(shù)×年(月)利率。當(dāng)貸款期限包括了零頭天數(shù)，需按照日利率進行調(diào)整，即利息=本金×年(月)數(shù)×年(月)利率+本金×零頭天數(shù)×日利率。

貸款利率并非固定不變，它受到多種因素的影響。銀行會根據(jù)自身的運營成本，包括借入資金的預(yù)付利息和正常業(yè)務(wù)運營費用，以及期望獲得的平均利潤率來設(shè)定利率。貸款利率的高低還取決于市場上的貨幣資金供求關(guān)系，供大于求時，利率可能會下降；反之亦然。此外，物價變動、有價證券收益、政治環(huán)境等外部因素也會影響貸款利率的設(shè)定。

在實際操作中，銀行會綜合考慮上述因素來確定貸款利率，以確保其收益覆蓋成本并保持合理的利潤水平。同時，借款人的信用評級、貸款用途等也會在利率決策中起到作用。總的來說，銀行貸款年利率的計算和確定是一個多因素的動態(tài)過程。