助學貸款的月還款金額主要取決于貸款本金、利率和還款周期。以3萬2元的貸款為例，年利率為4.9%，貸款利息計算如下：

1.初期階段：畢業后第一年，由于只計算9月至12月20日的111天利息，所以利息為30000*4.9%*(111/360)≈410元。每月還款額將包含本金和這個部分利息。

2.第二年：全年利息為30000*4.9%*(365/360)≈1475元。從第二年起，每月還款額將包含剩余本金和全年利息。

3.之后的年份：利息計算與第二年相同，每年償還貸款余額產生的利息。例如第三年、第四年等，利息計算公式為貸款余額*年利率*(365/360)。每月還款額將隨剩余本金減少而調整。

值得注意的是，貸款利率可能會因國家政策調整而變化，因此貸款學生應定期關注國家開發銀行或學校教育局學生資助管理中心的公告，以獲取最新的利率信息。每月還款計劃表會詳細列出還款日期和金額，如果需要查詢，可以通過國開銀行官網或客服獲取幫助。

在讀期間的利息由國家承擔，畢業后則轉由學生自行負責，確保及時了解并按照還款計劃進行償還，以避免產生逾期費用。