如果不是本人造成的不良信用記錄或銀行記錄錯誤，提出個人征信異議申請，一般能消除不良征信記錄。如果因為信用卡還款或年費等原因造成的不良信用記錄，只要態度誠懇，主動聯系銀行客服，說明原因并采取適當的補救措施，銀行客服通常也會幫助持卡人消除不良信用記錄。因為信用記錄先是由普通銀行予以記錄，然后再上報央行的。不過在這個過程中需要掌握時間，一般信用卡逾期欠款的話，最好不能超過90天，若是超過這個期限的話就可能被申報到央行個人征信系統數據庫了。如果信用不良記錄已經進入到了央行個人征信系統數據庫，但是，是由于銀行的原因導致的個人負面信用記錄，可以跟銀行溝通，既可以由銀行向央行發布相關指令予以修正，也可以持銀行的證明材料自己主動要求央行予以修正。如果對信用記錄本身有異議，則可以持個人有效身份證件復印件，親自或書面授權委托他人在人民銀行征信服務中心或當地人行支行填寫異議申請單提出申請，央行會進行調查取證，若發現錯誤，則會根據申請和調查結果修正信用記錄。　　如果確實是非持卡人的過錯造成的，被別人盜用或者是銀行造成的，可以向銀行提起異議，等處理完后有可能會消除。一、本人或委托他人提出異議1、本人異議申請提供本人有效身份證件原件，填寫《個人征信異議申請表》，并留有效身份證件復印件備查。2、委托他人提供委托人和代理人的有效身份證件原件、《授權委托書》原件供查驗，同時填寫《個人征信異議申請表》并留委托人和代理人的有效身份證件復印件、《授權委托書》原件備查。二、個人征信異議申請需要多久？征信中心受理異議申請后，將聯系提供此異議信息的商業銀行進行核查，并于受理異議申請后的20日內回復異議申請人。三、異議申請注意事項“異議描述”項必須包含以下內容：1、明確描述異議所涉及的業務，以便于征信中心準確定位異議信息。例如，信用卡信息發生異議時應描述發卡機構名稱、卡類型、開戶日期和信用額度；貸款信息發生異議時應描述貸款機構名稱、貸款種類、貸款發放日期和貸款合同金額。2、明確客戶認為存在錯誤的數據項。