銀行確定貸款人是首套房還是二套房的過程相當嚴謹。首先，依據《關于規范商業性個人住房貸款中第二套住房認定標準的通知》，貸款人會依據借款人或其授權，向城市房地產主管部門申請查詢借款人的家庭住房登記記錄。這些城市包括直轄市、計劃單列市、省會（首府）城市以及具備相應查詢條件的地方，他們會通過房屋登記信息系統進行查詢，并出具書面查詢結果作為認定依據。

如果當地暫時無法提供查詢服務，借款人需要提供家庭住房實有套數的書面誠信保證。然而，若貸款人發現誠信保證不實，會將其視為不良記錄，并可能影響貸款審批。因此，誠信是借款人的重要責任。

此外，貸款申請流程中，《個人住房貸款管理辦法》規定，借款人直接向貸款人提出申請，貸款人在收到完整資料后的三周內給出正式答復。如果貸款被批準，發放的貸款金額不能超過房地產評估機構對擬購買住房價值的評估結果，以確保貸款的合理性。

總的來說，銀行通過嚴格的記錄查詢和信用評估機制，來區分并管理貸款人的首套房和二套房情況，以保障貸款業務的公平性和風險管理。