銀監(jiān)會在監(jiān)管銀行業(yè)務中的借貸行為方面，有明確的指導原則，被稱為“七個不準”禁令。這些規(guī)定包括：不準以貸轉存、存貸掛鉤、以貸收費、浮利分費、借貸搭售、一浮到頂以及轉嫁成本。這些禁止性措施旨在維護市場的公平性和透明度，確保貸款業(yè)務的合規(guī)進行，而非直接干預銀行的貸款審批流程，而是通過宏觀指導影響銀行的決策。

貸款被視為獨立的經濟行為，銀行在審批第二筆貸款時，會考慮借款人的信用狀況，包括其已有的貸款負債。這意味著，如果你能夠獲得第二次貸款，通常是因為銀行相信你的償債能力，即使你已有貸款在身。

關于“以貸還貸”的認定，通常需要通過證據來判斷是否有金融機構與借款人之間的共同意圖。在沒有明確書面約定的情況下，司法實踐中會根據某些跡象進行推定，如貸款未實際發(fā)放、借款人短時間內歸還舊貸且金額恰好等于舊貸款本息等。金融機構和借款人必須共同達成“以貸還貸”的共識，否則這種行為不被默認為“以貸還貸”。

總的來說，銀監(jiān)會的規(guī)則旨在防止不當的借貸行為，但同時也強調了貸款的獨立性和借款人的信用評估，只有在明確的共同意圖和符合監(jiān)管要求的前提下，才可能涉及“以貸還貸”的問題。