結論是，等額本息的月息3厘換算成年化利率為3.6%。月息3厘意味著每月利息為貸款金額的0.3%。年化利率的計算方法是將月利率乘以12。簡單來說，每月支付0.3%利息，一年下來就是3.6%的總利息。在金融計算中，我們還可以通過以下公式進行換算：

-日利率=年利率/360

-月利率=日利率*30

-利息=利息積數*日利率

利息的產生主要與以下幾個因素有關：

1.延遲消費：貸款人通過借出資金，讓借款人推遲消費，因此收取利息來補償其資金的使用。

2.預期通脹：在通脹環境下，相同金額的貨幣未來購買力下降，借款人需要支付利息以彌補放款人的潛在損失。

3.代替性投資：放款人可以選擇其他投資，借款人需要支付利息作為資金使用權的費用。

4.投資風險：為了保障資金安全，放款人會要求借款人支付額外利息以應對可能的違約風險。

5.流動性偏好：人們偏好現金的即時流動性，利息是對這種流動性需求的補償。

所以，年化3.6%的利息體現了借貸雙方對時間、風險和資金流動性的平衡。