分期車貸保險并非必須在4S店購買。貸款購車時，消費者有權選擇在4S店購買保險，也可自行選擇保險公司。合同未明確指定在特定擔保公司續保，消費者無需在店內購買商業險。根據《消費者權益保護法》規定，消費者享有自主選擇商品和服務的權利，不得強制交易。4S店若要求必須在其處購買首年保險，屬違法行為。貸款購車關系到車輛保值，即便4S店要求在店內購買保險，也應提供多家保險供消費者選擇，且價格需與市面價格一致。若價格過高，消費者可與4S店協商解決，或向相關部門舉報投訴，由執法人員調查處理。目前，擔保公司為借款人指定保險公司投保已成為車貸行業的普遍做法，在貸款期限內，借款人不得轉投其他保險公司，否則視為違約。違約情況下，保證金可能無法退還。
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