??????王先生因資金需求想把8年前所買、至今已交納50余萬元保費的保險退掉。之后，他聽說保單貸款可以救急，所以王先生迫切地想要知道，用保單貸款要怎么貸？怎么還？可以貸多少？風險在哪里？來詳細介紹下保單質押貸款的有關事項。一、保單質押貸款怎么貸？??????保單貸款指投保人在已支付2年(或2年以上)保費或躉交保費的情況下，可以保單作為質押物，向保險公司申請貸款。??????投保人只需準備身份證、保單等資料，向保險公司提出書面申請即可，貸款額通常3-6個工作日就可到賬。貸款期限通常不超過6個月，投保人到期還款后還可續借。保單貸款的預期年化利率一般以中國人民銀行公布的一年期貸款預期年化利率+為上限，也有部分保險公司參考5年期的貸款預期年化利率，具體視保險公司自身資金成本及風險管控能力而定。二、保單質押貸款怎么還？對于保單貸款的還款一般有三種情況：??????1、從保單貸款之日起滿半年時，投保人可一次性還清本金和利息；??????2、投保人需要繼續使用該筆資金，可采用先還清利息再續貸的方式，到滿下一個半年時再還清本息；??????3、投保人既沒有還本金也沒有還利息，那么到下一個半年周期時，就以利滾利方式來計息。三、保單質押貸款能貸多少？??????決定貸款額度的并非是投保人已經交納的保費，而是保單的現金價值。所謂現金價值，即保險到期或退保時，投保人能從保險公司拿回的錢。此外，投保人申請保單貸款，累計貸款金額一般不超過保單現金價值的70%-90%，對此，投保人可通過保險合同里的現金價值表來查詢。??????以某保險公司一款交費期10年的投資型險種為例，年交2萬元，第1、2、3個保單年度對應的現金價值分別為11656元、28394元、46080元。按照現金價值90%的貸款額度，投保人分別可貸款元、元、41472元。四、保單質押貸款的風險在哪？??????需要提醒的是，切莫以為保單貸款沒有風險，在貸款期間，投保人仍需按期交納保費，才能在借款期間維持保險合同效力。若保單貸款到期，而投保人未能及時支付本息，利息會計入本金繼續滾動，直到保單剩余的價值不足以償還借款和利息，保險合同就會自動中止。??????所以，如果大家只是為了短期獲利而用保單貸款套現，是不可取的。一般來說，只有繳費年限較長的養老險、投資分紅保險、年金保險可以用于質押貸款，這些保險產品的保單條款上都明確標注具有借貸功能，其余短期的醫療費用保險、意外傷害保險、財產保險等都不能用于質押貸款。