??????賬戶靈活 萬能險(xiǎn)適合養(yǎng)老??????“萬能險(xiǎn)”何以適合做養(yǎng)老規(guī)劃呢？這主要是由于“萬能險(xiǎn)”的靈活性：保額靈活、繳費(fèi)靈活、領(lǐng)取靈活以及預(yù)期年化收益靈活所決定的。用作養(yǎng)老規(guī)劃，對(duì)于一個(gè)投資了幾十年的賬戶，積累的資金是相當(dāng)可觀的，既可以到退休的年齡整體使用，也可以在中間階段部分領(lǐng)取以備不時(shí)之需。??????萬能型養(yǎng)老險(xiǎn)兼具養(yǎng)老保障和投資功能，扣除初始費(fèi)用和保障成本后，保費(fèi)進(jìn)入個(gè)人帳戶，另外，還會(huì)有不確定的額外預(yù)期年化收益。此險(xiǎn)種適合較理性，堅(jiān)持長(zhǎng)期投資的投資者。??????萬能型壽險(xiǎn)是一種長(zhǎng)期的理財(cái)手段。這一類型的產(chǎn)品在扣除部分初始費(fèi)用和保障成本后，保費(fèi)進(jìn)入個(gè)人賬戶，個(gè)人賬戶部分也有保證預(yù)期年化收益，一般在2%左右，有的也與銀行一年期定期利息掛鉤。此外，還有不確定的額外預(yù)期年化收益。??????萬能型養(yǎng)老險(xiǎn)兼具保障與投資功能。比如保險(xiǎn)產(chǎn)品中一部分帶有保障性，而其余部分放在賬戶中進(jìn)行累積或分紅，如果覺得有必要調(diào)整，就從賬戶中拿出一部分來增加保額。這種類型比較靈活，結(jié)合了保障和養(yǎng)老，在國(guó)外也比較流行的。??????與投連險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)、高預(yù)期年化收益相比，萬能險(xiǎn)的投資渠道較為穩(wěn)健，預(yù)期年化收益分為保底預(yù)期年化利率和浮動(dòng)預(yù)期年化利率兩部分。萬能險(xiǎn)的預(yù)期年化收益情況每月公布一次，并采取復(fù)利計(jì)息，萬能險(xiǎn)的結(jié)算預(yù)期年化利率水平最高為平安萬能險(xiǎn)的6%。??????由于采取復(fù)利計(jì)息，萬能險(xiǎn)長(zhǎng)期投資的預(yù)期年化收益相當(dāng)可觀，且投資渠道為債券(資訊，行情)、貨幣市場(chǎng)等，投資預(yù)期年化收益相對(duì)穩(wěn)健，此外，萬能險(xiǎn)的提取方式較為靈活，對(duì)于保單的賬戶價(jià)值，投保人可以免費(fèi)領(lǐng)取，以應(yīng)對(duì)不時(shí)之需。??????同時(shí)，萬能險(xiǎn)繳費(fèi)方式也較為靈活，如果投保人收入不穩(wěn)定，難以及時(shí)繳納保費(fèi)時(shí)，可以暫時(shí)緩繳或不繳，待收入允許時(shí)，再補(bǔ)回所欠保費(fèi)，使養(yǎng)老計(jì)劃不至于輕易中斷。萬能險(xiǎn)不適合年長(zhǎng)者投資??????萬能險(xiǎn)不適合年齡段比較大的人，因?yàn)楸ＹM(fèi)要先扣除保障費(fèi)用、前期管理費(fèi)再進(jìn)入投資帳戶。如果年齡比較大，保障費(fèi)用非常高，實(shí)際進(jìn)入投資賬戶的錢就很少；其次萬能險(xiǎn)要終身扣保障費(fèi)用，所以到了60歲退休后，家庭責(zé)任減輕時(shí)應(yīng)該適當(dāng)調(diào)低壽險(xiǎn)保障額度，以獲得更多的養(yǎng)老金；再次只有一個(gè)投資賬戶，要保證最低預(yù)期年化收益，所以額外的預(yù)期年化收益不會(huì)很高。