??????FICO信用分是由美國個人消費(fèi)信用評估公司開發(fā)出的一種個人信用評級法，已經(jīng)得到社會廣泛接受。FICO的財務(wù)分兩塊，一塊是FI部分，一塊是CO部分。FI是對外的財務(wù)會計，CO是對內(nèi)的成本會計。簡單的說就是一個對外出報表，一個是用于內(nèi)部的管理分析。關(guān)于FICO信用分??????FICO信用分是最常用的一種普通信用分。由于美國三大信用局都使用FICO信用分，每一份信用報告上都附有FICO信用分，以致FICO信用分成為信用分的代名詞。20世紀(jì)50年代一位工程師Bill Fair和一位數(shù)學(xué)家Earl Isaac發(fā)明了一個信用分的統(tǒng)計模型，80年代開始在美國流行。如今它是美國FairIsaac & Company的專有產(chǎn)品，F(xiàn)ICO信用分由此得名。FICO信用分模型利用高達(dá)100萬的大樣本的數(shù)據(jù)，首先確定刻畫消費(fèi)者的信用、品德，以及支付能力的指標(biāo)，再把各個指標(biāo)分成若干個檔次以及各個檔次的得分，然后計算每個指標(biāo)的加權(quán)，最后得到消費(fèi)者的總得分。FICO信用分的打分范圍是「325~900」。??????雖然在審查各種信用貸款申請時，每個金融機(jī)構(gòu)都有各自的方法和分?jǐn)?shù)線，F(xiàn)ICO信用分可以幫助他們決策。然而信用分雖然可以作為發(fā)放貸款的決策工具，但不應(yīng)當(dāng)成為決策的惟一依據(jù)，更不能代替人的決策。??????美國的法律禁止信用分作為拒絕消費(fèi)貸款的惟一理由。一般地說，如果借款人的信用分達(dá)到680分以上，金融機(jī)構(gòu)就可以認(rèn)為借款人的信用卓著，可以毫不遲疑地同意發(fā)放貸款。如果借款人的信用分低于620分，金融機(jī)構(gòu)或者要求借款人增加擔(dān)保，或者干脆尋找各種理由拒絕貸款。如果借款人的信用分介于620~680分之間，金融機(jī)構(gòu)就要作進(jìn)一步的調(diào)查核實(shí)，采用其它的信用分析工具，作個案處理。FICO信用分的計算方法至今未向社會完全公開。為了平息人們對它的疑問，F(xiàn)airIsaac公布了一小部分FICO信用分的打分方法。但FairIsaac沒有公布年齡的具體打分方法。實(shí)際上，年齡也是FICO信用分的主要指標(biāo)，其中50歲的得分最高。??????FICO信用分計算的基本思想上把借款人過去的信用歷史資料與數(shù)據(jù)庫中的全體借款人的信用習(xí)慣相比較，檢查借款人的發(fā)展趨勢跟經(jīng)常違約、隨意透支、甚至申請破產(chǎn)等各種陷入財務(wù)困境的借款人的發(fā)展趨勢是否相似。 計算方法??????美國各種信用分的計算方法中，F(xiàn)ICO信用分的正確性最高。據(jù)一項統(tǒng)計顯示，信用分低于600分，借款人違約的比例是1/8，信用分介于700~800分，違約率為1/123，信用分高于800分，違約率為1/1292。因此美國商務(wù)部要求在半官方的抵押住房業(yè)務(wù)審查中使用FICO信用分。??????信用分根據(jù)借款人過去的信用歷史預(yù)測將來的還款可能，給貸款人提供了一個客觀和一致的評估方法。信用分采用客觀的評分方法，由計算機(jī)自動完成評估工作，有助于克服人為因素的干擾，防止片面性，更好地遵守國家的法律和法規(guī)。信用分可以精確估計消費(fèi)信貸的風(fēng)險，給貸款人提供了一個可靠的技術(shù)手段，避免不良貸款，控制債務(wù)拖欠和清償。信用分可以使貸款人更加精確地界定可以接受的消費(fèi)信貸的風(fēng)險，擴(kuò)大消費(fèi)信貸的發(fā)放。信用分及其自動化的操作加速了整個信貸決策過程，申請人可以更加迅速地得到答復(fù)，提高了操作的效率。使用信用分之后，信用卡的審批只要一兩分鐘，甚至幾秒鐘，20%~80%的抵押貸款可以在兩天之內(nèi)批復(fù)，其中不少貸款項目在4~6小時內(nèi)完成審批。據(jù)美國消費(fèi)銀行協(xié)會的一份資料，以前不使用信用分，小額消費(fèi)信貸的審批平均需要12小時，如今使用信用分和自動處理程序，這類貸款的審批縮短到15分鐘。使用信用分后，60%的汽車貸款的審批可以在1小時內(nèi)完成。