??????財富掌握在少數人手中，有的人認為即使沒有錢也該理財，但另一部分人認為沒有存款何談理財。如果你月薪3000，結余不多，你會理財嗎？ 給一個我在執行的步驟吧：第一步：劃出5，000到10，000元的應急款??????這筆錢是用來應付突發狀況的，可以是放在家里現金，可以是存個活期，或通知存款。要求是變現快，但如非突發狀況急需用錢決不動這筆錢。第二步：還清信用卡和親戚朋友的欠款??????我信奉沒有負債的生活可以給我更大的自由和安全感，所以在建立了應急款后，第二個目標自然是讓自己無債一身輕。 第三步：繼續充實應急款，直到達到6個月的日常開銷??????也就是說如果因為某種原因我半年沒有收入，依然能夠正常的過日子。第四步：把一定比例的收入拿來投資??????我是把稅后收入的20%拿來做基金定存。偶爾也會試一試一些自己感興趣的小市值股票，但投的錢都很少，帶有實驗性質，主要為了檢驗自己對于公司和行業的判斷。比如一家做消費類3D打印機的美國公司，一家專營古錢幣的拍賣行，和一家在阿塞拜疆開采黃金的英國礦業公司。第五步：為住房首付存錢??????銀行的低預期年化利率讓我選擇用購買分紅豐厚的方式來儲蓄(好吧這其實不是儲蓄)。英美兩國的市場上很多安全的股都能達到5%以上的分紅率，只要進入的價位安全，其實作為儲蓄來看未嘗不可。 第六步：盡快還清房貸??????還沒有進行到這一步，不過我心目中的標桿是，要在5-8年的時間內還清房貸，不能大半輩子都給銀行打工。要達到這個目的，一是要多首付、少貸款，二是要不斷增加自己的收入同時保持合理的消費。??????有人提到這一條不合理，理由是如果把提前還款的錢拿來做投資，預期年化預期收益率明顯高于貸款預期年化利率。這借來的錢不用來追求高回報簡直是傻子。??????首先，借錢投資是否是好主意？我不認為是。投資回報是不穩定的現金流，今年盆滿缽滿下年無米下鍋是常有的事。而利息是無論旱澇都在收著的。個人能夠承擔的風險有限，而這種不對稱得風險我不愿意承擔。??????其次，投資是否就一定有回報？不管什么投資產品，只要你想保本，預期年化預期收益率就不可能高過銀行貸款預期年化利率。為什么？因為如果這種套利的機會存在，憑同胞的智慧，還輪的著你我分一杯羹？所以拿著1萬元的閑錢，是提前還給銀行省下這1萬元在將來肯定會產生的利息，還是投進前途未卜的理財產品？我也許很笨但我愿意選擇踏踏實實地前者。??????再次，負債是杠桿，它可以放大預期年化預期收益，同樣也可以放大損失。我從銀行那里貸來的錢是以自己未來的收入為抵押得來的。這給了我幻覺讓我覺得我房子也有了車子也有了明年薪水又要漲了，富裕的錢當然要拿來投資。可是這房子明明不是我的，在當下的時點上我根本沒這個本事支配如此多的財產。那當我拿著這些可以被我支配但實際上大部分仍然屬于銀行的財富去做投資時，賺了自然好說，賠了的話，我兜得起嗎？所以我寧愿不要這個幻覺，有多少本事做多少事情。杠桿不是絕對的壞事也不是絕對的好事。只不過它加倍了風險，是我這個小小的個人承受不了的。 第七步：增加被動收入在總收入中的比重??????所謂被動收入，就是不干活只拿錢的收入，房租算一個，版稅算一個，資本利得算一個。互聯網社會還會帶給我們更多的被動收入模式。這是以后的事，但基礎是打在現在的。