公積金貸款利率相對(duì)較低，且自由還款方式十分便捷。若您的貸款需求超過40萬，可選擇組合貸款，即公積金貸款與商業(yè)貸款的組合。值得注意的是，自今年7月1日起，公積金貸款額度已調(diào)整至最高60萬。公積金貸款利率為4.86%，而商業(yè)貸款利率則為7.2%，首次商業(yè)貸款的優(yōu)惠利率為6.12%。在還款方式上，公積金貸款提供最低還款和月均還款兩種方式，而非等額本金和等額本息。最低還款額是每月必須償還的最低金額，而月均還款則是將本金和利息平均分配到每個(gè)月。公積金貸款的利息是按月計(jì)算的，例如，如果您貸款20萬，最低還款額為1000元，但您每月實(shí)際還款5000元，多出的部分將全部算作本金，在下個(gè)月重新計(jì)算利息。如果您在20年內(nèi)貸款20萬，并在5年內(nèi)還清，那么只收取5年的利息。對(duì)于商業(yè)貸款，有兩種主要的還款方式：等額本息還款法和等額本金還款法。等額本息還款法是指借款人每月以相等的金額償還貸款本息；而等額本金還款法則是借款人每月等額償還本金，貸款利息逐月遞減。這兩種方式的區(qū)別在于，等額本金還款法在整個(gè)還款期內(nèi)每期還款額中的本金都相同，而利息逐月減少；本息合計(jì)逐月遞減。這種還款方式前期還款壓力較大，適合收入較高或想提前還款的人群。等額本息還款法則是指每期還款額中的本金都不相同，前期還款金額較少，本息合計(jì)每月相等。由于本金歸還速度相對(duì)較慢，占用資金時(shí)間較長，因此還款總利息較相同期限的等額本金還款法高。許多人由于不了解銀行的利息計(jì)算原理，誤以為采用等額本金還款法就可以節(jié)省利息，但實(shí)際上并非如此。決定貸款利息多少的因素是資金的實(shí)際占用時(shí)間和占用金額的大小，而不是采用哪種還款方式。不同的還款方式只是為滿足不同收入、不同年齡、不同消費(fèi)觀念人們的不同需要或消費(fèi)偏好而設(shè)定。實(shí)際上，不管采取哪種貸款還款方式，銀行和客戶之間并不存在節(jié)省利息支出的實(shí)惠。對(duì)于等額本息還款法和等額本金還款法的比較，等額本息還款法實(shí)際占用銀行貸款的數(shù)量更多、占用的時(shí)間更長，適合擅長投資、以錢生錢的人。而等額本金還款法則適合生活負(fù)擔(dān)較重或預(yù)計(jì)收入逐步減少的人使用。總之，如果硬要將兩種不同的貸款還款方式加以比較并得出哪種方法支付更少利息的結(jié)論，只會(huì)對(duì)借款人產(chǎn)生誤導(dǎo)。