農行信用卡用戶在使用信用卡消費后，若未能在還款日前完成還款，可以選擇到銀行柜臺或撥打24小時服務熱線申請信用卡分期還款（通常稱為銀行分期）。這種方式允許持卡人在規定期限內分期償還欠款，減輕一次性還款的壓力。另外，一些商家在消費者進行消費時也會提供分期付款的選擇（稱為商戶分期），這樣消費者可以在購物時直接選擇分期付款。值得注意的是，分期還款并非免費服務，消費者需要支付一定的手續費。通常情況下，手續費率為萬分之六，即6/千，具體費用會根據不同的分期期數和分期金額有所變化。手續費會在分期還款的每一期賬單中體現，持卡人需按時支付。銀行分期和商戶分期雖然都提供了分期還款的便利，但消費者在選擇時需要綜合考慮自身的經濟狀況和還款能力，避免因分期還款導致的財務壓力過大。建議在選擇分期還款前，仔細閱讀相關條款和條件，了解手續費的具體計算方式和還款計劃，確保能夠按時完成每一期的還款。分期還款雖然是緩解短期財務壓力的有效方式，但長期來看，分期還款可能會導致總還款金額增加。因此，持卡人應當根據自己的實際情況合理規劃分期還款，避免因分期還款而陷入債務困境。