首先不應該叫做2.5折債務核銷，應該叫做2.5折債務優化，其實是屬于個人不良資產處置的問題，2.5折債務優化是真的！不過術語不專業，應該是2.5折優化債務！一，2.5折優化債務的背景：疫情3年，國內現在的經濟形勢相當嚴峻。2022年，全國有8億人負債，4.2億人面臨還不上貸款，光信用卡逾期就高達2000多個億，全民負債高達300多萬億，人均負債已經超過了20萬，5-6億人現在都沒有任何存款。網貸逾期超過七千萬人。失信被執行人，俗稱老賴，799萬人。而全國居民人均可支配收入僅3.69萬元。如今老百姓的日子，就像是蝸牛背著重重的房子，艱難地向前爬。長此以往，必然會影響國計民生，造成國民經濟基礎崩塌。于是，一項革命性的試點工作應運而生。二，2.5折債務優化的政策依據：2021年1月7日，中國銀保監會辦公廳下發了《關于開展不良貸款轉讓試點工作的通知》（銀保監便函[2012]26號），以下簡稱《試點通知》。此通知允許個人不良貸批量轉讓。這項通知于2022年3月份正式落地北京。在之后的一年多的探索和實踐工作中，這項舉措順應民心、符合國情，因此，銀保監發文決定擴大轉讓試點的范圍試點銀行包括六家國有大型銀行(具體見附表1）和十二家全國性股份制銀行；收購機構包括五大金融資產管理公司和符合條件的地方資產管理公司（地方AMC)、金融資產投資公司(AIC)。（意思是說，a你在試點銀行的欠款可以做2.5折核銷。b如果想要成為不良資產處理執行辦事處，必須首先得到五大AMC的認可）試點的個人不良貸款類型包括已經納入不良分類的個人消費信用貸款、信用卡透支、個人經營信用貸款（注意：個人住房按揭貸款、個人消費抵（質）押貸款、個人經營性抵押貸款并不在試點范圍）（意思是說，2.5折核銷的是泡沫型負債）《試點通知》指出，資產管理公司對批量收購的個人貸款，只能采取自行清收、重組等手段自行處置，嚴禁委托有暴力催收涉黑犯罪等違法行為記錄的機構開展清收工作。（意思是說：身家不清白，做不了2.5折核銷的執行辦事處）資產管理公司在個人貸款收購后不得再次對外轉讓。相較于對公貸款轉讓，禁止收購機構將個人貸款再次對外轉讓是一個非常大的差異，這將極大限制清收的途徑。（意思是說：資產管理公司收購的個人貸款債務，如果收不回來錢，這個債就只能爛在自己手里）《試點通知》提出“地方資產管理公司批量受讓個人不良貸款不受地域限制”，這也是不良資產管理行業一大突破。地方資產管理公司參與個貸不良批量轉讓業務的一級市場，可以在全國范圍內進行。（意思是說：雖然辦事處設在深圳，但是全國接單的，不受地域限制）銀行業信貸資產登記流轉中心（“銀登中心”）（意思是說：銀登中心發布的信息，大家是可以相信的）2022-07-20《財政部關于進一步加強國有金融企業財務管理的通知》（財金〔2022〕87號）要加大不良資產核銷力度，用足用好現有核銷政策。（意思是說：2.5折核銷是符合國情、利國利民，可以解決當前困境的英明舉措，要大力推廣）2022-12-29《中國銀保監會辦公廳關于開展第二批不良貸款轉讓試點工作的通知》　（銀保監辦便函〔2022〕1191號）在原試點機構范圍基礎上，本次將開發銀行、進出口銀行、農業發展銀行以及信托公司、消費金融公司、汽車金融公司、金融租賃公司納入試點機構范圍；將注冊地位于北京、河北、內蒙古、遼寧、黑龍江、上海、江蘇、浙江、河南、廣東、甘肅的城市商業銀行、農村中小銀行機構納入試點機構范圍。（意思是說：現在農村銀行也能做了，以前只能做城市銀行。但是每一項舉措從發布到落實，基本上要一個季度。所以大家可以期待一下）2021-03-01 《深圳經濟特區個人破產條例》其后的一年內：共審查個人破產申請1031件，74宗案件進入破產申請審查程序，啟動破產程序25宗，審結個人破產案件19宗。個人破產的審核條件極為苛刻，耗時、耗力、耗神， 不能大面積推廣，無法解決中國債務問題。（通過兩個政策的并行和比較，最后表明，2.5折處理更加適應中國國情，現正處于大面積推廣中）三，2.5折債務優化的意義：2.5折債務優化，其實涉及了不良資產這個行業的內容，于是就有了題首的問題，為什么銀行不自己內部消化這些資產，而是要以這么低的價格讓國家資產管理機構處理呢？可以肯定的一點就是，其實銀行也非常想處置這些不良資產。因為銀行深知，所謂不良資產，只是具有到期不能履約、變現可能性的資產，到期不能履約并不是說它沒有價值，也不代表債務方在熬過最困難周期之后沒有流動性和變現能力。之所以賤賣，主要基于以下幾點：第一，盈利模式限制。眾所周知，銀行最主要的盈利方式是賺取利差。因此需要大量的現金進行周轉，而不良資產則會占用銀行的專項準備金，按照央行規定，對不良資產提取的專項準備金比例為：次級25%、可疑50%、損失100%。因此，持有不良資產，就減少了銀行手里的現金流，將付出更高的流動成本，得不償失。第二，時間限制。財政部印發的《銀行抵債資產管理辦法》(財金[005]53號)規定，銀行抵債類資產的處置周期不動產、股權為兩年，動產為一年。因此，如果銀行自行處置，時間成本上，銀行也耗不起。比如，如果啟動拍賣程序，一旦流拍就會陷入麻煩。第三，形象設定限制。銀行非常注重自身形象的維護，直接追債討要欠款，不利于銀行的安全形象，同時銀行也缺乏專業的相關人員，對于很多債務的追索，銀行很難采取法律訴訟等強硬措施。綜上幾點看來，對于不良資產處置，基于綜合因素考慮，并不是銀行想處置就能處置的了的，將不良資產交予有精力、人力和經驗的專業資產管理公司，成為銀行尋求快速回籠資金的不二之選。2.5折債務優化，其實就是通過消除債務泡沫，解決全民負債的一種個人不良資產批量轉讓的處理方式，符合國家國情，合情合理，合法合規！2.5折結清債務后，一般就等于銀行已經把您的債權出讓給了受讓方，不再跟銀行有債務關系，所以銀行不再追究您的資金，征信清零，余額為0，不過您需要與銀行簽署一份保密協議，以后不能再和此中心發生關系，5年以后征信恢復后可以在其他家銀行貸款。