第2種觀點： 一、商業醫療保險的常見條款1、免賠額條款。免賠額是指損失在一定限度內、保險公司不負賠償責任的額度，對被保險人經濟上可承受，金額較低的醫療費用，規定免賠，可省去保險人的大量工作，降低保險人的運營成本。2、比例給付條款。保險人按照總費用的某一固定比例給付保險賠償金（例如保險人承擔70％，被保險人自付30％）；也有保險單以累進比例給付，即隨著實際醫療費用支出的增大，保險人承擔的比例累計遞增，被保險人自付的比例累計遞減。3、給付限額條款。由于危害人體健康的風險大小差異很大，醫療費用支出的高低也相差很大。為了保障保險人和廣大被保險人的利益，一般對保險人醫療保險金的最高給付有限額規定，以控制總支出水平。二、商業醫療保險存在的主要問題目前的商業醫療保險最突出的問題是價格高，保障程度低。雖然醫療保險的投保價格超出百姓的承受能力，但經營此項業務的許多保險公司仍然虧本，主要由兩種現象導致：一是逆選擇，即投保者在得知自己得病時才去投保，并以各種手段瞞過保險公司的檢查，投保后保險公司不得不依照條款支付其醫療費用。二是道德風險，即病人和醫院聯合起來對付保險公司，采用小病大治、開空頭醫藥費的方式，使保險公司支付高額費用。在許多地方，甚至出現了人不住院，只在醫院虛開床位的騙取保險費的方式。我國醫療改革的目的是要建立一個由基本醫療保險、用人單位補充保險、商業醫療保險三者共同支撐的健康保障體系。新醫改確定，單位為職工交納其工資總額的6％作為統籌基金，職工看病所需費用超過本地年平均工資的10％的，統籌資金開始為職工支付費用，但最高支付限額控制在本地職工年平均工資的四倍左右。三、報銷范圍商業醫療保險主要有住院津貼型和費用報銷型，前者保險公司以每天固定金額，對被保險人住院治療期間損失進行補償，此類產品不與社?；蚱渌悇e的商業醫療保險重復，是上佳選擇。商業醫療保險只對承保對象實際產生的醫療費用提供報銷，而不同的商業醫療保險其報銷范圍是不同的。費用報銷型險種它可報銷住院醫療費用，但報銷范圍不同產品有不同規定。部分商業醫療保險的保險合同規定，實際醫療費用須在社保報銷范圍內才能報銷。若已從社保或其他社會福利機構取得賠償，保險公司僅給付剩余部分，社保不能報銷的（進口藥、特效藥、特護病房等），此類商業醫療保險同樣不能報銷，其作用僅在于對社保報銷后，對需按比例自負的部分進行賠償。而部分商業醫療保險則規定，只要是實際發生的合理費用，都可按比例或在一定免賠額后，得到保險公司賠償。

第3種觀點： 商業醫療保險報銷流程為：1.發生保險事故后，及時通知保險公司；2.在保險公司的協助下，準備好申請報銷所需要的資料：如果是門診，一般需要門診病歷本、門診發票等；如果住院，則一般需要疾病診斷書、出院小結、醫保結算單、住院費用清單，住院費用發票等；若是意外事故，則一般還需要提供意外事故證明等；3.被保險人診療完畢，資料準備齊全，向保險公司申請報銷；4.保險公司審核通過，則可進行報銷。理賠流程如下：1、在保險合同認定的范圍內就醫。一般情況下，商業醫療保險會有指定醫院報銷的限制，一般在二級以上的醫院就診，才能享受醫療保險的理賠服務。2、及時報案。被保險人一旦發生醫療理賠的情況，應理解撥打保險公司電話進行報案。一般情況下，報案時間最好是控制在3天之內，否則會影響到理賠時效。3、保留好原始醫療相關發票、病歷、票據等資料。在住院期間內，所有的醫療費用會有對應的發票和明細清單，住院小結、病歷、原始發票等都要妥善保管好。如有遺漏，需要到醫院補開證明并加蓋醫院公章。4、填寫《醫療保險理賠申請單》，并提供所需的資料，之后就可以等待保險公司理賠。5、保險公司經過調查和審核之后，確定被保險人的情況屬實，隨后就會通知受益人攜帶相關身份證明及關系證明，前來辦理領款手續了。商業醫療保險報銷準備材料有哪些？一般不同的商業醫療保險賠付事件所需準備的材料不同。商業門診類醫療保險報銷：醫療費收據原件（附門診醫療收費項目明細）；醫療手冊，檢查單，處方，化驗單等原件；被保險人身份證明復印件。商業住院類醫療保險報銷：被保險人身份證明復印件；醫療費收據原件，住院醫療收費項目明細原件；醫療手冊，處方，檢查單，化驗單等原件；病歷復印件蓋醫院章（需要用傷者身份證原件到醫院醫務科復?。怀鲈盒〗Y（由醫院提供并蓋章）；6．有社保報銷的需提供社保理賠分割單。報銷流程一共四步，詳細步驟如下：1.發生保險事故后，及時通知保險公司；2.在保險公司的協助下，準備好申請報銷所需要的資料：如果是門診，一般需要門診病歷本、門診發票等；如果住院，則一般需要疾病診斷書、出院小結、醫保結算單、住院費用清單，住院費用發票等；若是意外事故，則一般還需要提供意外事故證明等；3.被保險人診療完畢，資料準備齊全，向保險公司申請報銷；4.保險公司審核通過，則可進行報銷。【法律依據】：《中華人民共和國社會保險法》第二十三條　職工應當參加職工基本醫療保險，由用人單位和職工按照國家規定共同繳納基本醫療保險費。無雇工的個體工商戶、未在用人單位參加職工基本醫療保險的非全日制從業人員以及其他靈活就業人員可以參加職工基本醫療保險，由個人按照國家規定繳納基本醫療保險費。

第1種觀點： 一、商業醫療保險的常見條款1、免賠額條款。免賠額是指損失在一定限度內、保險公司不負賠償責任的額度，對被保險人經濟上可承受，金額較低的醫療費用，規定免賠，可省去保險人的大量工作，降低保險人的運營成本。2、比例給付條款。保險人按照總費用的某一固定比例給付保險賠償金（例如保險人承擔70％，被保險人自付30％）；也有保險單以累進比例給付，即隨著實際醫療費用支出的增大，保險人承擔的比例累計遞增，被保險人自付的比例累計遞減。3、給付限額條款。由于危害人體健康的風險大小差異很大，醫療費用支出的高低也相差很大。為了保障保險人和廣大被保險人的利益，一般對保險人醫療保險金的最高給付有限額規定，以控制總支出水平。二、商業醫療保險存在的主要問題目前的商業醫療保險最突出的問題是價格高，保障程度低。雖然醫療保險的投保價格超出百姓的承受能力，但經營此項業務的許多保險公司仍然虧本，主要由兩種現象導致：一是逆選擇，即投保者在得知自己得病時才去投保，并以各種手段瞞過保險公司的檢查，投保后保險公司不得不依照條款支付其醫療費用。二是道德風險，即病人和醫院聯合起來對付保險公司，采用小病大治、開空頭醫藥費的方式，使保險公司支付高額費用。在許多地方，甚至出現了人不住院，只在醫院虛開床位的騙取保險費的方式。我國醫療改革的目的是要建立一個由基本醫療保險、用人單位補充保險、商業醫療保險三者共同支撐的健康保障體系。新醫改確定，單位為職工交納其工資總額的6％作為統籌基金，職工看病所需費用超過本地年平均工資的10％的，統籌資金開始為職工支付費用，但最高支付限額控制在本地職工年平均工資的四倍左右。三、報銷范圍商業醫療保險主要有住院津貼型和費用報銷型，前者保險公司以每天固定金額，對被保險人住院治療期間損失進行補償，此類產品不與社?；蚱渌悇e的商業醫療保險重復，是上佳選擇。商業醫療保險只對承保對象實際產生的醫療費用提供報銷，而不同的商業醫療保險其報銷范圍是不同的。費用報銷型險種它可報銷住院醫療費用，但報銷范圍不同產品有不同規定。部分商業醫療保險的保險合同規定，實際醫療費用須在社保報銷范圍內才能報銷。若已從社保或其他社會福利機構取得賠償，保險公司僅給付剩余部分，社保不能報銷的（進口藥、特效藥、特護病房等），此類商業醫療保險同樣不能報銷，其作用僅在于對社保報銷后，對需按比例自負的部分進行賠償。而部分商業醫療保險則規定，只要是實際發生的合理費用，都可按比例或在一定免賠額后，得到保險公司賠償。

第2種觀點： 法律分析：商業醫療保險作為醫保的補充，能填補醫保保障缺失的空白，在消費者心中一直是較為重要的存在。商業醫療保險是醫療保障體系的組成部分，是單位和個人自愿參加的，對被保人治療疾病產生的合理必要的醫療費用損失進行補償的險種，一般分門診醫療保險與住院醫療保險。法律依據：《中華人民共和國社會保險法》 第二條 國家建立基本養老保險、基本醫療保險、工傷保險、失業保險、生育保險等社會保險制度，保障公民在年老、疾病、工傷、失業、生育等情況下依法從國家和社會獲得物質幫助的權利。

第3種觀點： 免賠額條款。免賠額是指損失在一定限度內、保險公司不負賠償責任的額度，對被保險人經濟上可承受，金額較低的醫療費用，規定免賠，可省去保險人的大量工作，降低保險人的運營成本。比例給付條款。保險人按照總費用的某一固定比例給付保險賠償金（例如保險人承擔70％，被保險人自付30％）；也有保險單以累進比例給付，即隨著實際醫療費用支出的增大，保險人承擔的比例累計遞增，被保險人自付的比例累計遞減。給付限額條款。由于危害人體健康的風險大小差異很大，醫療費用支出的高低也相差很大。為了保障保險人和廣大被保險人的利益，一般對保險人醫療保險金的最高給付有限額規定，以控制總支出水平。一、商業醫療保險投保渠道1、網上投保隨著互聯網的發展，國內出現一批在線投保比價平臺。消費者只要樂意，就可以在網上查到險種的基本內容，例如承保范圍、保障金額、保費、時效等等。輕松填寫一些基本資料，選擇想要投保的險種就可以完成投保。2、代理人服務雖然越來越多的投保渠道紛紛登場，可比較傳統的代理人制度依然有它的優勢。代理人對自家保險公司的產品非常了解，而且也有不少保險公司積極對自己的代理人進行財務規劃等培訓，使得代理人能夠針對客戶不同的職業、年齡、家庭結構等因素，設計比較完善的保障方案。同時，選擇通過代理人購買的另一大好處是可以得到續期、理賠等售后服務，形成長久的合作關系。3、保險代理公司如果說，由于保險代理人只能推銷自己公司的產品，其中不免存在言過其實、不夠客觀的方面，那么保險代理公司則可以推薦不同公司的險種，讓消費者有個比較，也能比較客觀地分析險種，更好地滿足投保人需要。這種產品間橫向比較使投保人選擇的范圍更加廣泛。這也是保險代理公司的最大優勢。4、保險經紀公司代理人是保險公司的代理人，代表保險公司的利益；而經紀人則是投保人的經紀人，考慮的是投保人的利益。從這一點上不難看出，保險經紀公司比代理人或是保險代理公司來得更加客觀些。這樣，更有利于投保人找到合適的保險組合，不受代理人或者代理公司偏好的誤導。5、銀行投保通常在銀行銷售的保險是設計比較簡單，消費者容易理解的儲蓄、分紅型保險，而需要仔細研究條款的健康險、長期壽險等產品，在銀行柜臺上很少見到。在銀行買保險非常方便，只要當場簽保險合同即可，在費率上通常會低一些。