第1種觀點： 不合法的網(wǎng)貸有以下幾種：1.卷投資人的錢跑路的p2p網(wǎng)貸。2.超高利率而且暴力催收的現(xiàn)金貸。3.暗中違法套現(xiàn)的消費貸。4.披著民間借貸外衣進行詐騙的套路貸。【法律依據(jù)】《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第十四條具有下列情形之一的，人民法院應當認定民間借貸合同無效：（一）套取金融機構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸的；（二）以向其他營利法人借貸、向本單位職工集資，或者以向公眾非法吸收存款等方式取得的資金轉(zhuǎn)貸的；（三）未依法取得放貸資格的出借人，以營利為目的向社會不特定對象提供借款的；（四）出借人事先知道或者應當知道借款人借款用于違法犯罪活動仍然提供借款的；（五）違反法律、行政法規(guī)強制性規(guī)定的；（六）違背公序良俗的。

第2種觀點： 法律分析：《最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條規(guī)定：民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍(包含利率本數(shù))。超出此限度的，超出部分的利息不予保護。第10條規(guī)定：一方以欺詐、脅迫等手段或者乘人之危，使對方在違背真實意思的情況下所形成的借貸關系，應認定為無效。第11條規(guī)定：出借人明知借款人是為了進行非法活動而借款的，其借貸關系不予保護。第13條規(guī)定：在借貸關系中，僅起聯(lián)系、介紹作用的人，不承擔保證責任。對債務的履行確有保證意思表示的，應認定為保證人，承擔保證責任。法律依據(jù)：《中華人民共和國民法典》第六百六十七條 借款合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同。第六百八十條 禁止高利放貸，借款的利率不得違反國家有關規(guī)定。借款合同對支付利息沒有約定的，視為沒有利息。借款合同對支付利息約定不明確，當事人不能達成補充協(xié)議的，按照當?shù)鼗蛘弋斒氯说慕灰追绞健⒔灰琢晳T、市場利率等因素確定利息；自然人之間借款的，視為沒有利息。

第3種觀點： 法律分析：網(wǎng)絡借貸是正規(guī)合法的。網(wǎng)絡借貸其實就是民間借貸的一種形式，是屬于合法的。網(wǎng)絡借貸即民間借貸以網(wǎng)絡合同的形式訂立借貸合同，并通過網(wǎng)絡形式履行并提供借款及償還本金及利息的合同義務。網(wǎng)貸的特點主要包括：借貸雙方的廣泛性；交易方式的靈活性和高效性；風險性與收益率雙高。網(wǎng)貸與傳統(tǒng)貸款方式相比，網(wǎng)貸完全是無抵押貸款。法律依據(jù)：《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十二條 法人的法定代表人或者非法人組織的負責人以單位名義與出借人簽訂民間借貸合同，有證據(jù)證明所借款項系法定代表人或者負責人個人使用，出借人請求將法定代表人或者負責人列為共同被告或者第三人的，人民法院應予準許。 法人的法定代表人或者非法人組織的負責人以個人名義與出借人訂立民間借貸合同，所借款項用于單位生產(chǎn)經(jīng)營，出借人請求單位與個人共同承擔責任的，人民法院應予支持。

第1種觀點： 法律分析：1、網(wǎng)絡交易的虛擬性，導致無法認證借貸雙方的資信狀況，容易產(chǎn)生欺詐和欠款不還的違約糾紛。2、網(wǎng)絡平臺發(fā)布的大量放貸人信息中，有不少是以“貸款公司”、“融資公司”等名義對外發(fā)放貸款。而事實上，必須是經(jīng)國家批準的金融機構(gòu)方可從事信貸融資等金融服務，擅自從事金融活動者往往會因為“非法集資”、“非法吸引公眾存款”，擾亂金融管理秩序而被追究法律責任。3、如果貸款經(jīng)由網(wǎng)絡平臺代為發(fā)放，那么在網(wǎng)絡平臺疏于自律，或內(nèi)部控制程序失效，或被人利用等情況下，則可能出現(xiàn)捏造借款信息而非法集資的情形。法律依據(jù)：《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》 第二十二條 借貸雙方通過網(wǎng)絡貸款平臺形成借貸關系，網(wǎng)絡貸款平臺的提供者僅提供媒介服務，當事人請求其承擔擔保責任的，人民法院不予支持。網(wǎng)絡貸款平臺的提供者通過網(wǎng)頁、廣告或者其他媒介明示或者有其他證據(jù)證明其為借貸提供擔保，出借人請求網(wǎng)絡貸款平臺的提供者承擔擔保責任的，人民法院應予支持。

第2種觀點： 法律分析：當前,我國法律尚沒有對互聯(lián)網(wǎng)金融的明確規(guī)定,因此,我們僅將P2P平臺定義于民間借貸,需要注意的是,若故意以高利率吸引他人出借款項并將資金用于套利的或者以欺騙手段騙取他人出借款項的,將構(gòu)成犯罪,要追究相應的刑事責任。法律依據(jù)：《最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若干意見》第六條 民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)）。

第3種觀點： 1、業(yè)務模式風險目前國內(nèi)的P2P業(yè)務模式主要有純借貸模式、債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式及收益權(quán)轉(zhuǎn)讓模式。1)純借貸模式：借款人直接在平臺上發(fā)布借款標，出借人投標。到期借款人按約定的還款方式還款。根據(jù)《民法典》（自2021年1月1日起施行）和《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》規(guī)定，我國法律允許自然人等普通民事主體之間發(fā)生借貸關系，并允許出借方到期可以收回本金和符合法律規(guī)定的利息，表明了借貸關系的合法性。純借貸模式下涉及的一些法律風險如下：《民法典》第四百六十九條 當事人訂立合同，可以采用書面形式、口頭形式或者其他形式。書面形式是合同書、信件、電報、電傳、傳真等可以有形地表現(xiàn)所載內(nèi)容的形式。以電子數(shù)據(jù)交換、電子郵件等方式能夠有形地表現(xiàn)所載內(nèi)容，并可以隨時調(diào)取查用的數(shù)據(jù)電文，視為書面形式。表明了目前絕大多數(shù)P2P平臺采用電子合同的方式是合法的。2)債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式：債權(quán)人和債務人之間簽訂借款合同后，債權(quán)人在平臺上申請債權(quán)轉(zhuǎn)讓，并告知債務人。債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式具體分為兩種類型，一是無承諾回購的債權(quán)轉(zhuǎn)讓(出讓人在債權(quán)轉(zhuǎn)讓成功后，受讓人與原債務人形成債務關系，出讓人從法律關系中退出)，二是債權(quán)轉(zhuǎn)讓及回購(出讓人申請債權(quán)轉(zhuǎn)讓并承諾回購，出讓人沒有從法律關系中退出，當原債務人在規(guī)定時間內(nèi)無法向受讓人還本付息時，需要出讓人來回購債權(quán))。2、非法集資風險非法集資其實包括了四個罪名，分別是“非法吸收公眾存款罪”、“擅自發(fā)行股票、公司、企業(yè)債券罪”、“集資詐騙罪”和“欺詐發(fā)行股票、債券罪”。P2P面臨的最大法律風險就是非法集資，主要是非法吸收公眾存款以及集資詐騙。P2P無法繞開“公開宣傳”和“向不特定對象吸收資金”這兩條，但是可以通過尋求相關部門批準以規(guī)避條件，并且做好中介平臺定位，不對未來效果、收益或者與其相關的情況作出保證性承諾，明示或者暗示保本、無風險或者保收益等來規(guī)避條件。集資詐騙，屬于欺詐行為，主觀上以非法占有為目的，比較好區(qū)分。話說P2P平臺為什么會面臨非法集資的風險，這與P2P目前的行業(yè)環(huán)境有關。一方面，目前P2P監(jiān)管細則未出，資金銀行存管也未落實。很多平臺表面宣稱其有第三方支付托管或者有銀行存管等，但實質(zhì)上借貸雙方的資金仍然會經(jīng)手平臺賬戶，聚集起來也就是形成了我們常說的“資金池”。3、信息安全風險P2P平臺在金融服務的過程中承擔的是信息中介的角色，目前P2P平臺掌握了借貸雙方的個人信息、財產(chǎn)信息以及交易信息。P2P網(wǎng)貸信息安全風險包括以下內(nèi)容：借貸隱私風險，P2P網(wǎng)貸公司及其工作人員負有保密義務，應在合理范圍內(nèi)使用客戶信息，不得出售、非法提供和非法獲取公民個人信息。P2P網(wǎng)貸平臺應采取數(shù)據(jù)交換加密、多重密碼保護和容災備份，加強網(wǎng)站安全以保護客戶信息安全。但是新鮮的事物，高回報的事物總會和高風險相伴，所以p2p網(wǎng)絡貸款行業(yè)存在一些風險也是無可厚非的。不管怎么說國家已經(jīng)開始重視p2p行業(yè)了，也就是說p2p行業(yè)的前景是應該被大家所認可的。【本文關聯(lián)的相關法律依據(jù)】《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十二條規(guī)定，借貸雙方通過網(wǎng)絡貸款平臺形成借貸關系，網(wǎng)絡貸款平臺的提供者僅提供媒介服務，當事人請求其承擔擔保責任的，人民法院不予支持。網(wǎng)絡貸款平臺的提供者通過網(wǎng)頁、廣告或者其他媒介明示或者有其他證據(jù)證明其為借貸提供擔保，出借人請求網(wǎng)絡貸款平臺的提供者承擔擔保責任的，人民法院應予支持。