保單貸款是一種特殊形式的借貸方式，其核心是將持有的保單抵押給保險公司，以此獲得貸款。這種貸款方式最大的優勢在于借款人無需擔心貸款影響保險保障，保單依然有效。比如，壽險保單的現金價值可以用來擔保貸款，一次可貸款金額取決于保單的有效年份、投保人的年齡以及死亡賠償金額等因素。相較于市場利率，這類貸款利率通常較低。然而，若投保人未能償還貸款，貸款本金及利息將從保單的死亡賠償金中扣除。具有現金價值的保單通常可以進行保單貸款，比如具有儲蓄性質的長期人壽保險，如兩全保險、終身壽險、養老保險、萬能保險以及分紅保險等。這些保單投保一年后開始具有現金價值，且繳費時間越長，累積的現金價值越高。這類保單通常都可以進行保單貸款，但具體情況需根據保險合同中的具體條款而定。相比之下，短期意外險和健康險通常沒有現金價值，或者現金價值很低，因此這類保單不能進行保單貸款。用保單貸款時，需注意幾點。首先，投保人須滿足兩年以上投保期限，并且保單賬戶存在現金價值，通常保險公司提供的最大貸款金額為客戶保單現金價值的70%-80%。其次，并非所有保單都能貸款，具有儲蓄性質的人壽保險、分紅險以及養老險、年金險等保單的企業和個人可依據保單現金價值進行相應額度貸款。此外，保單質押貸款僅適用于短期資金周轉，不適用于股票等高風險投資。最后，保單貸款必須由投保人或被保人申請，不允許委托辦理；已經發生保費豁免的保單也不能辦理質押貸款，這種情況在少兒險中較為常見。