貸款買房的過程中存在多種風(fēng)險(xiǎn)因素。不同的風(fēng)險(xiǎn)有不同的保險(xiǎn)需求，因此，對(duì)于個(gè)人貸款購房業(yè)務(wù)，起碼需要3類保險(xiǎn)的保障：一是抵押住房的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。主要保障房產(chǎn)遭受意外事故和自然災(zāi)害毀損的風(fēng)險(xiǎn)。二是貸款者的定期信用人壽保險(xiǎn)。主要保證還貸期內(nèi)在貸款人因疾病或意外傷害而喪失工作能力或死亡的情況下，銀行能安全收回貸款，貸款者的家人能繼續(xù)居住。三是抵押貸款購房履約保證保險(xiǎn)。在這種保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司扮演了擔(dān)保人的角色，向購房人收取一定的保險(xiǎn)費(fèi)作為擔(dān)保費(fèi)，并為購房人的經(jīng)濟(jì)信用提供擔(dān)保，當(dāng)被擔(dān)保人因?yàn)樗劳觥⑹I(yè)等約定原因無力還貸時(shí)，保險(xiǎn)公司代其向銀行清償余債，同時(shí)行使追償權(quán)，從抵押物中得到補(bǔ)償或向投保人追回賠款。一、銀行擔(dān)保人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)在我國包括哪些擔(dān)保責(zé)任的法律責(zé)任是一旦貸款申請(qǐng)人不能按時(shí)還款，擔(dān)保人必須代替貸款人履行還款義務(wù)。擔(dān)保人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)有：1.承擔(dān)被擔(dān)保人的債務(wù)。擔(dān)保人提供抵押物作為擔(dān)保。當(dāng)貸款人未按時(shí)還款時(shí)，貸款機(jī)構(gòu)可以向法院申請(qǐng)拍賣抵押物，獲得變現(xiàn)價(jià)值從而還清貸款。擔(dān)保人承擔(dān)的責(zé)任還包括主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金和實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用。具體要求根據(jù)擔(dān)保合同而定。2.個(gè)人信用受損。貸款人還清債務(wù)，對(duì)擔(dān)保人信用不會(huì)存在影響。但貸款人不按時(shí)還款時(shí)，貸款人的貸款記錄會(huì)出現(xiàn)在擔(dān)保人的個(gè)人征信中，如果貸款人出現(xiàn)還款逾期，擔(dān)保人的征信也會(huì)受到牽連。3.貸款額度受影響。貸款人逾期還款，擔(dān)保人在銀行辦理個(gè)人的貸款業(yè)務(wù)時(shí)，貸款額度與貸款利率都會(huì)受影響。銀行一旦確定有貸款負(fù)債，擔(dān)保人會(huì)失去個(gè)人貸款利率優(yōu)惠。二、提前還貸注意事項(xiàng)提醒一：不要忘了退保在提前還清全部貸款后，購房者要記住到保險(xiǎn)公司等部門退保。專家提醒，在貸款人提前償還全部貸款后，原個(gè)人住房貸款房屋保險(xiǎn)合同也提前終止，按有關(guān)規(guī)定，貸款人可以攜帶保險(xiǎn)單正本和提前還清貸款證明，到保險(xiǎn)公司按月退還提前交的保費(fèi)。提前還清貸款所退還保險(xiǎn)費(fèi)，是已交保險(xiǎn)費(fèi)在提前歸還時(shí)的現(xiàn)值，減去提前歸還前占用保險(xiǎn)費(fèi)在提前歸還時(shí)的現(xiàn)值。提醒二：合貸款不必先還公積金貸款對(duì)于公積金貸款而言，是不是一定要先將公積金貸款還清后才能申請(qǐng)?zhí)崆斑€商業(yè)貸款呢？答案是：否。只有公積金賬戶里的錢才是必須先用來清償公積金貸款的。如果是其它自有資金，完全可以根據(jù)個(gè)人的喜好和需求，來決定是先用來還商業(yè)貸款還是先用于沖抵公積金貸款。提醒三：辦理抵押注銷由于許多貸款人對(duì)抵押權(quán)比較淡漠，提前還款后往往忘記了去產(chǎn)權(quán)部門辦理抵押注銷，這樣貸款雖然還清了，但房屋仍在產(chǎn)權(quán)部門備案，會(huì)為日后的房屋交易帶來不必要的麻煩。貸款人辦理注銷時(shí)需要在銀行申領(lǐng)退還的抵押權(quán)證明書，去房屋抵押產(chǎn)權(quán)部門領(lǐng)申請(qǐng)注銷登記表(注意不要跨區(qū)辦理)，最后附上購房合同或產(chǎn)權(quán)證辦理抵押注銷。提醒四：市民與銀行重新簽訂一份補(bǔ)充協(xié)議因各在銀行以及各分行對(duì)于房貸利率的下限都沒有最終確定，所以市民在剩余供房款的利率等方面存在一些不確定因素。所以應(yīng)當(dāng)盡可能向銀行提供以前優(yōu)良的還貸記錄、信用度證明及良好的收入水平證明等，以盡可能取得銀行的最低房貸利率下限。