1、等額本息還款方式采用公式：每月償還額=貸款本金×月利率×（1+月利率）^n÷［（1+月利率）^n-1］，其中，"n"代表貸款期限內的月份數，"^n"為指數表達式，如^240表示240次方。當貸款年限為20年、分240期時，此公式適用。月利率等于年度利率÷12。累積利息總額可通過每月還款金額乘以貸款期數后減去貸款本金計算得出。2、等額本金還款方式的計算公式為：每月償還額=貸款本金÷n＋當前剩余本金×月利率。累積利息總額可通過貸款本金乘以月利率，再加（貸款期限÷2+0.5）倍的貸款月數計算得出。法律依據：《貸款通則》第三十二條借款人應當按照借款合同規定按時足額歸還貸款本息。貸款人在短期貸款到期1個星期之前、中長期貸款到期1個月之前，應當向借款人發送還本付息通知單；借款人應當及時籌備資金，按期還本付息。貸款人對逾期的貸款要及時發出催收通知單，做好逾期貸款本息的催收工作。貸款人對不能按借款合同約定期限歸還的貸款，應當按規定加罰利息；對不能歸還或者不能落實還本付息事宜的，應當督促歸還或者依法起訴。借款人提前歸還貸款，應當與貸款人協商。