一、個人住房貸款風險的源頭個人住房貸款風險主要源于借款人無法按時償還貸款，這可能導致銀行的損失。目前，商業銀行個人住房貸款主要面臨以下風險：1. 借款人資信評估不足：由于我國尚未建立完善的個人資信評估體系，銀行在評估借款人信用狀況時可能存在困難。2. 開發商風險：開發商的經營問題可能導致期房不能按時交付，從而引發購房者與開發商的糾紛，甚至影響到銀行貸款的償還。3. 流動性風險：銀行通常使用短期資金（如儲蓄存款）為長期貸款（如個人住房貸款）提供資金，這可能導致資金流動性風險。4. 管理風險：銀行在個人住房貸款業務中可能因管理不善、決策風險和內部操作環節的風險而導致損失。5. 法律法規風險：相關法律法規的不完善可能給銀行的個人住房貸款業務帶來法律風險。6. 外部經濟環境變化風險：房地產行業的波動、利率的變動等因素可能影響到個人住房貸款的償還，從而給銀行帶來風險。二、個人住房貸款的特點及風險特征個人住房貸款具有以下特點：貸款對象特殊且用途專一，貸款期限長，償還方式特殊。這些特點使得個人住房貸款呈現出分散性、隱蔽性和滯后性等風險特征，給貸款實際管理工作帶來一定困難。三、個人住房貸款業務中的風險因素1. 征信系統不發達與借款人還款能力導致的風險：銀行對借款申請人資信的調查手段有限，可能導致貸款風險。2. 開發商經營不善導致的風險：開發商的經營問題可能影響到個人住房貸款的償還。3. 非真實交易造成的風險：虛構買賣交易、套取銀行按揭貸款等行為可能增加銀行的貸款風險。4. 商業銀行自身管理薄弱導致的風險：決策風險、內部操作環節的風險等可能導致銀行損失。5. 法律法規的不健全給按揭業務帶來的風險：相關法律法規的不完善可能給銀行帶來法律風險。6. 商業銀行外部經濟環境變化產生的風險：房地產行業波動、利率變動等因素可能影響到個人住房貸款的償還，從而給銀行帶來風險。四、個人住房貸款協議簽訂及放款過程在個人住房貸款協議簽訂及放款過程中，房主、購房人、銀行、中介四方通常會共同參與。放貸的卡是銀行提前為房主辦好的，過戶當天中介公司會跟客戶業主一起去放貸銀行確認過戶完畢，領取各自銀行卡。銀行工作人員會通知房主貸款會在幾號到賬。申請貸款人還可以領取每月還款明細單，以方便還款。至于房產證，需要放在銀行辦理抵押手續，這個環節房主無需參與。五、關于房貸管理的嚴格性現在國家對個人貸款特別是房貸管理比以前更加嚴格。以前過戶以后3個工作日基本就能放款，業主可以拿到錢，但是現在可能需要更長時間，這需要業主做好心理準備。