銀行傳統(tǒng)車貸業(yè)務(wù)，作為直客式貸款，讓消費(fèi)者無需通過經(jīng)銷商直接向銀行申請。然而，隨著銀行信貸規(guī)模的收緊，這種貸款方式逐漸減少，現(xiàn)在許多銀行已基本暫停對個人的車貸業(yè)務(wù)。以工商銀行為例，5座的全新勝達(dá)2.4L自動四驅(qū)智能型裸車價格為249800元，消費(fèi)者首付30%即74940元，2年期的銀行貸款基準(zhǔn)利率為6.65%，因此消費(fèi)者每月月供為7801元（24個月）。其優(yōu)點(diǎn)在于貸款利率低，銀行傳統(tǒng)車貸基本覆蓋主流品牌和車型，其利率為人民銀行基準(zhǔn)利率，低于其他渠道利率。此外，還款方式靈活。但缺點(diǎn)在于門檻高，手續(xù)繁瑣，放款時間長。相比之下，商業(yè)銀行信用卡分期購車業(yè)務(wù)更受線下銀行青睞。消費(fèi)者在支付完車款首付后，向銀行申請用信用卡在合作經(jīng)銷商購車。以招商銀行為例，招行汽車分期汽車分期業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)手續(xù)費(fèi)率為12期5.5%，24期10.5%，36期14.5%。因此消費(fèi)者分24期購買5座的全新勝達(dá)2.4L自動四驅(qū)智能型裸車，手續(xù)費(fèi)總額為26229元，首期還款額為36637.33元(手續(xù)費(fèi)首月一次性支付)，每月月供為10408.33元。其優(yōu)點(diǎn)是申請門檻低，還款方便，審批手續(xù)相對簡單，除了身份和入證明等基本材料，消費(fèi)者的征信記錄最為重要。但缺點(diǎn)是車型和額度有限，有手續(xù)費(fèi)和額度限制。除了銀行渠道外，通過經(jīng)銷商向其背后汽車金融公司申請車貸也是重要渠道之一。目前約有20家汽車金融公司，多為大汽車集團(tuán)旗下的全資公司或合資公司。各公司貸款利率與其貸款產(chǎn)品相關(guān)，如北京現(xiàn)代汽車金融公司推出的5050、E貸、升級貸、保養(yǎng)貸等多種金融產(chǎn)品。其優(yōu)點(diǎn)是審批流程快、金融產(chǎn)品類型豐富。通過汽車金融公司貸款門檻低，貸款方便，審批放款時間也比銀行快速。但還貸利率相對較高，并且常與經(jīng)銷商綁定其他業(yè)務(wù)。隨著貸款需求擴(kuò)大，新的貸款渠道P2P金融平臺應(yīng)運(yùn)而生。與傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)相比，通過P2P金融平臺申請車貸更加便捷，消費(fèi)者可以線上填寫信息，上傳資料；只需要征信審核通過，無需第三方擔(dān)保和抵押。獲批后放款速度快，普遍在一周以內(nèi)有的甚至一兩天就能到賬。但由于P2P金融公司一般放款至消費(fèi)者個人賬戶，因此對申請車型沒有限制。但其利率相對較高，現(xiàn)下比較靠譜的P2P金融公司，貸款年化利率普遍在20%左右。總結(jié)來看，四種線下常用的貸款渠道各有利弊，消費(fèi)者在購車時可根據(jù)個人或家庭實(shí)際情況選擇最合適的渠道。例如，購車只需要幾萬塊周轉(zhuǎn)，不希望走繁瑣手續(xù)和審批的消費(fèi)者可以選擇P2P金融產(chǎn)品；意向購買車型旗下有專屬優(yōu)惠金融產(chǎn)品，則可選擇汽車金融公司貸款等等。