借貸協議需由雙方簽署。借據僅為外在表現形式，實際生效的因素在于借貸財物的實際支付。借貸關系的達成不僅需要借款的標的、數量及還款期限的明確，更重要的是出借方需將貨幣或其他有價值證券交付于借款人，如此方可正式確立借貸關系。此外，自然人間的借貸合同若存在以下情況，可視為已成立：（1）支票或現金支付的，在借款人收訖款項之時；（2）通過銀行轉賬、網絡匯款等方式付款的，待資金抵達借款人賬戶后；（3）票據交付的，在借款人獲得合法票據權益之際；（4）出借人授予借款人特定資金賬戶控制權的，自借款人實際掌控該賬戶之日起；（5）出借人以其他約定方式提供借款且實際履行完畢時。【法律依據】《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第九條，自然人之間的借款合同具有下列情形之一的，可以視為合同成立：（一）以現金支付的，自借款人收到借款時；（二）以銀行轉賬、網上電子匯款等形式支付的，自資金到達借款人賬戶時；（三）以票據交付的，自借款人依法取得票據權利時；（四）出借人將特定資金賬戶支配權授權給借款人的，自借款人取得對該賬戶實際支配權時；（五）出借人以與借款人約定的其他方式提供借款并實際履行完成時。