云南省小微企業(yè)可以采用多種融資方式,但融資難的問題仍然存在。主要原因包括小微企業(yè)自身發(fā)展中的障礙、銀行信貸管理體制不適應(yīng)小微企業(yè)需求、社會環(huán)境不利于小微企業(yè)成長、小微企業(yè)缺乏足夠的抵押品、財(cái)務(wù)不透明、易受外界環(huán)境影響以及部分企業(yè)誠信意識不強(qiáng)等。這些問題導(dǎo)致銀行對小微企業(yè)的信貸投放存在一定的難度,如銀行擔(dān)保缺失、財(cái)務(wù)不透明、信貸審批權(quán)限過度集中以及貸后管理壓力大等。

法律分析

云南省小微企業(yè)可以采用以下幾種常見的融資方式：

1. 無形資產(chǎn)擔(dān)保貸款。根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等無形資產(chǎn)可以作為貸款質(zhì)押物。

(二)自然人擔(dān)保

自然人擔(dān)保可采取抵押、應(yīng)享受的利益質(zhì)押、抵押加保證三種方式。可作抵押的財(cái)產(chǎn)包括個人一切的房產(chǎn)、土地使用權(quán)和交通運(yùn)輸工具等。但若借錢方逾期償還貸款，銀行將會追究擔(dān)保人的擔(dān)保義務(wù)!

(三)典當(dāng)融資

典當(dāng)是以實(shí)物為抵押，以實(shí)物一切權(quán)轉(zhuǎn)移的形式取得臨時性貸款的一種融資方式。

(四)綜合授信

銀行對一些經(jīng)營狀況好、信用可靠的企業(yè)，授予一定時期內(nèi)一定金額的信貸額度，企業(yè)在有效期與額度范圍內(nèi)能循環(huán)使用。

(五)信用擔(dān)保貸款

目前在全國已有100多個城市建立了中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。這些機(jī)構(gòu)大多實(shí)行會員制管理的形式，屬于公共服務(wù)性、行業(yè)自律性、自身非盈利性組織。

(六)買房貸款

若企業(yè)的產(chǎn)品有可靠的銷路，但在自身資本金不足、財(cái)務(wù)管理基礎(chǔ)較差、能提供的擔(dān)保品或?qū)で蟮谌綋?dān)保比較困難的情況下，銀行能根據(jù)銷售合同，對其產(chǎn)品的購買方提供貸款支持。

二、云南省微小型企業(yè)融資難的原因

(一)小微企業(yè)成長中自身障礙影響正常融資

1、小微企業(yè)融資擔(dān)保缺失。一是小微企業(yè)普遍缺乏足夠品質(zhì)的抵押品;二是向外尋求擔(dān)保難。

2、小微企業(yè)財(cái)務(wù)不透明，行為不規(guī)范。小微企業(yè)報(bào)表難以真實(shí)反映其生產(chǎn)經(jīng)營和財(cái)務(wù)狀況，給銀行把握客戶真實(shí)經(jīng)營狀況和財(cái)務(wù)信息帶來困難，不敢貿(mào)然放貸。

3、小微企業(yè)易受外界環(huán)境影響，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差。小微企業(yè)資產(chǎn)總額較小且處在產(chǎn)業(yè)體系的單個環(huán)節(jié)，所以外部環(huán)境的變化對其生產(chǎn)經(jīng)營有著較大影響。

4、部分小微企業(yè)誠信意識不強(qiáng)，逃廢銀行債務(wù)行為時有發(fā)生。小微企業(yè)轉(zhuǎn)移資產(chǎn)、潛逃等方式逃廢銀行債務(wù)行為時有發(fā)生，給銀行信貸帶來較大風(fēng)險(xiǎn)。

(二)銀行信貸管理體制不能完全適應(yīng)小微企業(yè)信貸需求

1、對小微企業(yè)擔(dān)保和抵押要求過嚴(yán)，風(fēng)險(xiǎn)控制條件過硬。

2、信貸審批權(quán)限過度集中，手續(xù)繁瑣。

3、銀行信貸人員權(quán)責(zé)利不對等，積極性不高。基層銀行少有信貸審批自主權(quán)，導(dǎo)致基層銀行責(zé)、權(quán)、利不對稱，經(jīng)營自主權(quán)弱化，實(shí)現(xiàn)貸款高效審批和發(fā)放難度增大，出現(xiàn)考核機(jī)制激勵不足，約束有余，基層信貸人員積極性不高現(xiàn)象。

4、貸后管理壓力大，銀行信貸人員懼貸心理較重。小微企業(yè)因自身管理不規(guī)范、信用觀念淡薄而存在高風(fēng)險(xiǎn)，部分小微企業(yè)甚至不惜借用高息社會資金，一旦出現(xiàn)資金鏈條斷裂，極易發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，給銀行信貸人員增加了壓力。

(三)社會環(huán)境尚存有不利于小微企業(yè)成長的制約因素

1、小微企業(yè)信用擔(dān)保體系不健全。目前大部分擔(dān)保公司成立較晚，規(guī)模小、實(shí)力弱的情況下，難以滿足眾多小微企業(yè)融資擔(dān)保需求。

2、小微企業(yè)貸款抵押物評估、登記環(huán)節(jié)多，收費(fèi)高。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前銀行、小微企業(yè)普遍反映抵押評估程序復(fù)雜、收費(fèi)較高、抵押有效期短等問題，明顯增加了小微企業(yè)的融資成本，提高了企業(yè)貸款的門坎。

3、小微企業(yè)缺乏政策資金扶持。小微企業(yè)作為一個弱勢群體，特別是符合國家產(chǎn)業(yè)政策的小微企業(yè)在成長初期迫切需要財(cái)政資金等方面的扶持，但目前明顯缺乏有力的相關(guān)政策給予支持。

拓展延伸

根據(jù)《云南省財(cái)政廳 云南省地方金融監(jiān)督管理局關(guān)于云南省財(cái)政廳云南省地方金融監(jiān)督管理局云南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社云南省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)云南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社云南省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)管理暫行辦法的通知》，云南省小微企業(yè)融資擔(dān)保方式包括保證擔(dān)保、抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保、反擔(dān)保和保證+反擔(dān)保。其中，保證擔(dān)保是指擔(dān)保人為借款人提供保證，當(dāng)借款人不能按時償還債務(wù)時，由擔(dān)保人承擔(dān)償還責(zé)任；抵押擔(dān)保是指擔(dān)保人為借款人提供抵押物作為擔(dān)保，當(dāng)借款人不能按時償還債務(wù)時，由抵押物優(yōu)先受償；質(zhì)押擔(dān)保是指擔(dān)保人為借款人提供質(zhì)押物作為擔(dān)保，當(dāng)借款人不能按時償還債務(wù)時，由質(zhì)押物優(yōu)先受償；反擔(dān)保是指擔(dān)保人為借款人提供反擔(dān)保，當(dāng)借款人不能按時償還債務(wù)時，由反擔(dān)保人承擔(dān)償還責(zé)任。

結(jié)語

云南省小微企業(yè)可以采用以下幾種常見的融資方式：無形資產(chǎn)擔(dān)保貸款、自然人擔(dān)保、典當(dāng)融資、綜合授信、信用擔(dān)保貸款和買房貸款。但目前云南省小微企業(yè)融資難的問題比較突出，主要是小微企業(yè)成長中自身障礙影響正常融資，如缺乏足夠品質(zhì)的抵押品、財(cái)務(wù)不透明、易受外界環(huán)境影響以及部分小微企業(yè)誠信意識不強(qiáng)等。銀行信貸管理體制也不能完全適應(yīng)小微企業(yè)信貸需求，如對擔(dān)保和抵押要求過嚴(yán)、信貸審批權(quán)限過度集中等。社會環(huán)境尚存有不利于小微企業(yè)成長的制約因素，如小微企業(yè)信用擔(dān)保體系不健全、缺乏政策資金扶持等。

法律依據(jù)

中華人民共和國中小企業(yè)促進(jìn)法（2017修訂）：第三章 融資促進(jìn) 第十五條 國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對金融機(jī)構(gòu)開展小型微型企業(yè)金融服務(wù)應(yīng)當(dāng)制定差異化監(jiān)管政策，采取合理提高小型微型企業(yè)不良貸款容忍度等措施，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)增加小型微型企業(yè)融資規(guī)模和比重，提高金融服務(wù)水平。

中華人民共和國中小企業(yè)促進(jìn)法（2017修訂）：第三章 融資促進(jìn) 第十六條 國家鼓勵各類金融機(jī)構(gòu)開發(fā)和提供適合中小企業(yè)特點(diǎn)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

國家政策性金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在其業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍內(nèi)，采取多種形式，為中小企業(yè)提供金融服務(wù)。